Votre rapport de crédit est un enregistrement de vos transactions avec les prêteurs. Les agences d'évaluation du crédit tiennent compte des informations telles que le montant de crédit disponible, la proximité de votre limite de crédit, si vous avez des antécédents de paiements manquants, ou si vous avez déjà remboursé une variété de types de prêts , et depuis combien de temps vous avez réussi (ou avez échoué) à remplir vos obligations financières envers les créanciers.
Les banques ou d'autres agences de consommateurs qui vous considèrent pour un prêt ou d'autres produits financiers vérifieront vos antécédents de crédit pour les aider à déterminer le risque que vous ne pourrez pas rembourser à temps.
Pourquoi devriez-vous vérifier vos propres rapports de crédit
En termes simples, vous devriez vérifier vos propres rapports de crédit pour les signes de problèmes. Avec autant d'informations sur les nombreux échanges entre les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs, des erreurs sont parfois commises. Vous devriez examiner vos propres rapports de crédit au moins une fois par an pour vous assurer qu'ils reflètent fidèlement vos renseignements personnels et vos antécédents de crédit. L'autre chose que vous devriez rechercher est des signes de vol d'identité . S'il y a des comptes entiers que vous ne possédez pas dans un rapport ou s'il y a un dossier de demandes de renseignements sur vos antécédents de crédit provenant d'entreprises avec lesquelles vous n'avez pas fait affaire, il pourrait s'agir d'erreurs ou de indication que quelqu'un d'autre effectue des transactions financières sous votre nom.
Obtenir vos rapports de crédit gratuit
Il y a deux grandes agences d'évaluation du crédit au Canada - TransUnion et Equifax - et vous devriez vérifier vos rapports des deux (Experian avait l'habitude d'offrir des rapports de crédit, mais a depuis mis fin à ce service). Ces deux entreprises offrent un accès payant à vos informations (très visible sur leurs sites Web), avec des services allant d'un seul coup d'œil instantané à votre pointage de crédit actuel à la surveillance continue du crédit contre le vol d'identité.
Mais par la loi, vous êtes également autorisé à recevoir une copie de votre propre rapport de crédit par courrier gratuitement. Que vous choisissiez ou non de payer pour les services supplémentaires dépend de votre situation, mais à moins que vous ne ressentiez le besoin de voir instantanément vos informations, commencez par regarder gratuitement votre rapport actuel et partez de là.
Voici les méthodes disponibles auprès de deux organisations majeures. Pour toutes les demandes de rapports de solvabilité, vous devrez fournir deux pièces d'identité (photocopiées recto et verso pour les demandes envoyées par la poste).
TransUnion Canada
- Le rapport gratuit peut être demandé par la poste ou en personne (le bureau de l'Ontario est à Hamilton).
- Imprimez le formulaire depuis le site Web (faites défiler vers le bas et cliquez sur «Comment se qualifier pour un rapport de crédit gratuit» sous Options de déclaration de crédit).
Equifax Canada
- Le rapport gratuit peut être demandé par courrier, par fax ou par téléphone au 1-800-465-7166.
- Pour les demandes envoyées par courrier / fax, imprimez le formulaire depuis le site web (cliquez sur "Contactez-nous" en haut de la page).
Corriger les erreurs dans votre rapport de crédit
Lorsque vous recevez votre rapport par la poste, vous trouverez un formulaire à utiliser pour corriger les erreurs que vous trouvez. Si les informations incorrectes semblent indiquer que vous avez été victime d'un vol d'identité, vous ne voudrez pas attendre que le journal fasse son chemin.
Contactez l'agence dont vous avez trouvé l'information immédiatement si vous soupçonnez un vol d'identité. Appelez TransUnion Canada au 1-800-663-9980 et Equifax Canada au 1-800-465-7166.
Les informations correctes ne peuvent pas être supprimées
Notez que même si les agences d'évaluation du crédit corrigeront ou supprimeront ce qui s'avère être une erreur, vous ne pourrez pas supprimer des informations précises simplement parce que vous n'êtes pas satisfait - et personne d'autre ne le peut non plus. Certaines entreprises proposent de «réparer» votre rapport de crédit moyennant des frais, mais elles ne peuvent apporter plus de changements à un historique de crédit incorrect et précis que vous ne pouvez le faire.
Votre rapport de crédit vs. Votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un numéro unique qui reflète rapidement la santé globale de l'historique de crédit contenu dans votre rapport de crédit - plus le nombre est élevé, mieux c'est.
TransUnion et Equifax utilisent une cote entre 300 et 900, mais les prêteurs potentiels et d'autres organisations peuvent utiliser leur propre système de notation. Votre pointage de crédit peut être utilisé non seulement lorsque quelqu'un décide de vous approuver ou non pour un prêt ou une nouvelle carte de crédit, mais cela peut aussi être un facteur déterminant dans le taux d'intérêt que vous paierez. Votre pointage de crédit qui a été calculé par les agences d'évaluation du crédit est disponible pour vous, mais seulement moyennant des frais. Vous pourriez être intéressé à connaître votre pointage de crédit si vous soupçonnez qu'il doit être amélioré ou si vous envisagez de demander un prêt ou un autre nouveau crédit au cours des prochaines années.