Avant d'acheter une assurance voyage, examinez vos polices d'assurance actuelles pour savoir quel assureur paierait en premier et comment ce paiement affectera votre avantage maximum à vie. Il est peut-être préférable d'acheter une assurance-santé complémentaire auprès de votre fournisseur d'assurance-maladie actuel, même si cela coûte plus cher qu'une assurance-voyage distincte, afin d'éviter une réduction potentielle de vos prestations maximales à vie.
Une étude de cas canadienne
En mars 2016, la Société Radio-Canada a publié un article portant sur les sujets complexes et importants des clauses de premier payeur et de subrogation dans les polices d'assurance voyage. L'article raconte l'histoire d'un couple canadien qui a acheté une assurance médicale de voyage, a pris des vacances aux États-Unis et a connu un problème de santé catastrophique. La femme a contracté une infection potentiellement mortelle et a été hospitalisée. Quand elle était en assez bonne santé pour rentrer à la maison, ils ont déposé une réclamation et la compagnie d'assurance voyage a payé.
Ce que le couple ne savait pas, cependant, était que la compagnie d'assurance voyage, comme presque tous les souscripteurs d'assurance, incluait une clause de subrogation et une clause de premier payeur dans son certificat de police, permettant à l'entreprise de recouvrer une partie de l'argent réclamé. le fournisseur d'assurance-maladie complémentaire du couple - l'assureur qui paie pour les traitements qui ne sont pas entièrement couverts par le régime de santé national du Canada.
Ce paiement a compté sur la prestation maximale à vie de l'épouse de 500 000 CDN, la réduisant de plus de 97 000 CDN. Pour quelqu'un qui s'attend à vivre plusieurs années - elle a 67 ans - cela pourrait être désastreux, car elle pourrait manquer d'argent pour payer les ordonnances, la physiothérapie et, éventuellement, d'autres traitements reçus à l'extérieur de sa province.
Premières clauses du payeur
Les clauses du premier payeur sont courantes dans le secteur de l'assurance. Les polices à court terme, telles que l'assurance voyage ou l'assurance annulation de dommages collision pour votre voiture de location, généralement payer pour une réclamation seulement après que vos politiques à long terme payer. Cela signifie que votre compagnie d'assurance-maladie, d'assurance automobile ou d'assurance habitation paiera d'abord, et que la compagnie d'assurance voyage ou la société de location de voitures s'occupera des réclamations impayées.
Si vous faites une réclamation contre un assureur de voyage ou une compagnie de location de voiture, la première clause de payeur s'appliquera probablement. Dans le cas des réclamations d'assurance automobile, la pire chose qui puisse arriver serait l'annulation de votre police d'assurance automobile en raison de réclamations excessives. L'assurance maladie, comme le montre notre exemple ci-dessus, peut être plus problématique.
Comment Subrogation fonctionne
La clause de subrogation standard dans un certificat de police d'assurance voyage ressemble à ceci:
«Dans la mesure où l'Assureur paie une perte subie par un Assuré, l'Assureur prendra en charge les droits et recours de l'Assuré relatifs à la Perte, appelée subrogation, l'Assuré devant aider l'Assureur à préserver ses droits contre les Assurés. pour sa perte.
Cela peut impliquer de signer des documents et de prendre toute autre mesure que l'assureur peut raisonnablement exiger. »(Source: TravelGuard )
Cette clause permet à votre assureur d'assurance voyage de demander réparation à d'autres assureurs ou parties qui pourraient être considérés comme premiers payeurs, soit parce que les parties étaient en faute (c'est-à-dire légalement responsables), soit parce que les compagnies d'assurance étaient les premières payantes. dans votre police d'assurance voyage. En acceptant une clause de subrogation, vous autorisez la compagnie d'assurance à agir en votre nom pour contacter d'autres assureurs et obtenir cette récompense.
La subrogation ne se limite pas aux réclamations d'assurance voyage. Si vous êtes victime d'un accident de voiture, par exemple, votre compagnie d'assurance peut payer les dommages subis par votre voiture ou vos traitements médicaux, mais si l'autre conducteur est jugé fautif, votre compagnie d'assurance demandera à l'assureur du conducteur de rembourser eux pour ces dépenses, parfois sans vous le dire.
Selon l'endroit où vous habitez et le type de couverture d'assurance dont vous disposez, les clauses du premier payeur et les conventions de subrogation peuvent n'avoir aucune incidence sur vos futures prestations d'assurance, ou elles peuvent avoir une incidence importante sur vos prestations maximales.
Les résidents de différents pays font face à différents problèmes d'assurance voyage
Les citoyens du Royaume-Uni bénéficient d'accords d'assurance santé réciproque avec la plupart des pays de l'Espace économique européen et avec la Suisse et l'Australie. Par conséquent, les prestataires d'assurance voyage peuvent refuser de payer les frais médicaux des voyageurs du Royaume-Uni qui n'obtiennent pas de carte européenne d'assurance maladie avant de voyager ou ne s'inscrivent pas dans le système australien d'assurance maladie lorsqu'ils demandent des soins médicaux. pays. Des accords de réciprocité limités avec plusieurs autres pays peuvent permettre aux résidents du Royaume-Uni d'obtenir des soins de santé gratuits ou subventionnés lorsqu'ils voyagent; consultez le site web du National Health Service pour plus de détails.
Je vis aux États-Unis et, après avoir lu l'article de Radio-Canada mentionné ci-dessus, j'ai examiné toutes les informations sur les politiques et les avantages disponibles pour mon régime d'assurance-maladie. Pour autant que je sache, je n'ai pas de plafond à vie pour les prestations - du moins tant que je suis en mesure de payer ce régime. Mon souscripteur d'assurance-maladie devra d'abord payer si j'ai acheté une police d'assurance voyage et déposé une réclamation, mais je ne perdrais pas d'avantages futurs dans le cadre de ce processus. Les voyageurs canadiens ayant une police d'assurance-maladie complémentaire sont dans une situation complètement différente.
Gardez à l'esprit que les problèmes qui ont touché le couple canadien dans l'article de Radio-Canada mentionné ci-dessus sont liés au fait que les citoyens canadiens peuvent acheter, et achètent souvent, une assurance-maladie complémentaire au régime national d'assurance-maladie. Cette protection s'accompagne d'une prestation maximale à vie et ne couvre pas nécessairement tous les coûts engagés lors d'un voyage à l'extérieur de votre province de résidence.
Le couple de l'article de Radio-Canada aurait pu consulter la page des conseils en assurance voyage sur le site Web de Pacific Blue Cross, leur fournisseur de régime d'assurance-maladie complémentaire, et lire les informations suivantes: Votre plan de voyage sera le premier payeur, ce qui protège la limite à vie de votre régime d'assurance-maladie complémentaire. Ils auraient pu lire le certificat de police d'assurance voyage et chercher des clauses de subrogation et de premier payeur. Ils auraient aussi pu s'entretenir avec la compagnie d'assurance voyage et s'informer des processus de paiement, mais, comme beaucoup d'entre nous, ils ne savaient pas assez sur les clauses de premier payeur et de subrogation pour commencer à poser les bonnes questions.